Ипотека при разводе: почему банк отказывает в разделе счетов и что такое «солидарная ловушка»

В юридическую практику часто поступают вопросы, касающиеся раздела долговых обязательств бывших супругов. Вот типичная ситуация, с которой сталкиваются многие пары.

«Здравствуйте! Мы с мужем находимся в процессе тяжелого развода. Пять лет назад взяли квартиру в ипотеку, оба являемся созаемщиками. Сейчас он ушел и заявил, что платить ипотеку не собирается, так как квартира остается мне. Я обратилась в банк с просьбой разделить наш кредитный договор на два разных счета, чтобы каждый платил за свою долю, но банк прислал официальный отказ. Законно ли это? Как мне теперь быть: платить за бывшего мужа, чтобы не потерять жилье, или есть способ принудить банк разделить долг через суд? Разъясните, пожалуйста, что такое солидарная ответственность на практике.»

Отвечает юрист Андрей Малов

Развод — это всегда стресс, но когда к эмоциональным переживаниям добавляется ипотека, ситуация перерастает в настоящий финансовый квест. Ко мне в компанию Malov & Malov регулярно приходят люди с одним и тем же вопросом: «Мы разводимся, почему банк не дает нам разделить платежи пополам?».

Давайте разбираться детально и последовательно. Я объясню логику банков и судов простым языком, чтобы вы понимали не только «что» происходит, но и «почему» это законно, даже если кажется несправедливым.

Что такое солидарная ответственность простыми словами

Когда вы с супругом подписывали кредитный договор, вы наверняка видели пункт о том, что вы являетесь «солидарными заемщиками». Большинство людей в момент покупки квартиры на радостях не вчитываются в этот юридический термин. А зря.

Солидарная ответственность означает, что для банка вы двое — это единый должник. Банку абсолютно все равно, кто именно вносит деньги в кассу — муж, жена или они оба по очереди. Ему важен факт поступления полной суммы ежемесячного платежа.

Если один из супругов перестает платить (как в случае из вопроса читателя), банк не будет разбираться в ваших семейных перипетиях. Он имеет полное законное право требовать 100% долга с того, кто платежеспособен и доступен. В данном случае — с вас. И это не прихоть кредитора, это база Гражданского кодекса РФ (ст. 323 ГК РФ). Кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Почему банк имеет право отказать в разделе долга

Теперь к самому больному вопросу. Почему банк отказывает в разделении лицевых счетов? Ведь, казалось бы, логично: развелись, поделили квартиру по 1/2, давайте поделим и кредит пополам.

Здесь вступает в силу принцип неприкосновенности договора. Согласно статье 391 Гражданского кодекса РФ, перевод долга с должника на другое лицо допускается лишь с согласия кредитора. Без согласия банка изменить условия кредитного договора (превратить один большой кредит в два маленьких) невозможно.

Давайте посмотрим на ситуацию глазами банка. Когда вам выдавали ипотеку, банк оценивал ваши совокупные доходы. Вы вместе были надежной гарантией возврата денег. Если разделить долг, риски банка возрастают кратно. Например, бывший муж может оказаться неплатежеспособным, потерять работу или просто скрыться. Если сейчас банк может взыскать его часть долга с вас, то после разделения счетов он потеряет эту возможность. Банку это невыгодно. Поэтому в 99% случаев банки отказывают в разделе ссудного счета, и суды в 2026 году продолжают поддерживать эту позицию.

Недавно мы разбирали похожий случай в нашей практике, и полезный источник также подтверждает, что позиция банков остается жесткой: изменение состава заемщиков или разделение обязательств — это право, а не обязанность кредитной организации. Суд не может заставить банк ухудшить свои условия по выданному кредиту.

Раздел имущества и раздел долга: в чем принципиальная разница

Многие путают раздел квартиры и раздел ипотечного долга. Это две разные юридические вселенные, которые, тем не менее, пересекаются.

Суд без проблем разделит вашу квартиру. Если она куплена в браке, то по общему правилу Семейного кодекса РФ доли признаются равными (по 1/2 каждому), если нет брачного договора. Но! Раздел квартиры не влечет автоматического раздела долга перед банком.

Вы можете получить решение суда, где написано: «Квартира принадлежит Ивановой и Иванову по 1/2 доли», но в кредитном договоре вы останетесь солидарными должниками на всю сумму кредита. Получается парадоксальная ситуация: вы владеете половиной, а отвечать перед банком можете за всю квартиру целиком, если второй собственник уклоняется от оплаты.

Стратегия «Плачу за двоих»: взыскание в порядке регресса

Что делать, если муж отказался платить, а банк отказал делить счет? Самая рабочая, хоть и неприятная стратегия — платить самой за весь кредит.

Почему это важно? Если вы начнете платить только «свою половину», банк зафиксирует неполный платеж. Пойдет просрочка, начнут капать пени, испортится кредитная история у обоих, и в конечном итоге банк может потребовать досрочного возврата всей суммы кредита и выставить квартиру на торги.

Поэтому, алгоритм действий таков:

Вы вносите полный ежемесячный платеж.
Тщательно сохраняете все квитанции, подтверждающие, что плательщиком выступали именно вы (со своего счета).
Периодически (например, раз в полгода или год) вы подаете иск в суд к бывшему супругу о взыскании денежных средств в порядке регресса.

Суть регресса проста: так как долг общий, а заплатили вы одна, у вас возникает право требовать с созаемщика половину уплаченных средств. Суды удовлетворяют такие иски практически автоматически. Да, это требует времени и сил, но это единственный способ сохранить жилье и вернуть свои деньги.

Вариант с продажей квартиры: выход или убыток?

Если тянуть ипотеку в одиночку финансово невозможно, а бывший супруг не идет на контакт, честнее всего рассмотреть продажу квартиры из-под залога.

Как это происходит? Вы находите покупателя, который гасит ваш долг перед банком, а оставшуюся разницу (если она есть) вы с бывшим мужем делите пополам (или в других пропорциях, определенных судом).

Плюсы этого метода: вы избавляетесь от общего долга, который держит вас вместе крепче, чем штамп в паспорте.
Минусы: сложно найти покупателя на залоговую квартиру (обычно цену приходится снижать), плюс необходимо согласие банка на сделку. Но банки на продажу идут охотнее, чем на раздел счетов, так как в этом случае они получают свои деньги назад сразу и в полном объеме.

Как работает рефинансирование на одного супруга

Существует еще один «элегантный» способ решения проблемы — вывод созаемщика из сделки через рефинансирование.

Если ваши доходы позволяют обслуживать кредит самостоятельно, вы можете попытаться взять новый ипотечный кредит (возможно, в другом банке) только на себя, целью которого будет погашение старой общей ипотеки. В результате старый долг закрывается, обязательства перед прежним банком прекращаются, а у вас появляется новый кредит, где вы — единственный заемщик и единственный собственник (при условии, что муж откажется от своей доли в обмен на освобождение от долга).

Однако здесь нужно договариваться с бывшим мужем. Он должен быть согласен передать вам свою долю в квартире. Обычно это оформляется через нотариальное соглашение о разделе имущества или брачный договор (если развод еще не оформлен официально), где прописывается: «Жена забирает квартиру и долг на себя, Муж освобождается от ипотеки и прав на жилье».

Резюме

Ситуация, когда банк отказывает в разделе долга, абсолютно законна. Судиться с банком с требованием «разделите нам счета» — в 2026 году занятие практически бесперспективное, вы просто потеряете деньги на юристов.

Гораздо эффективнее сосредоточиться на отношениях с бывшим супругом: либо вы платите и взыскиваете с него половину через приставов, либо договариваетесь о продаже жилья или его «выкупе» через рефинансирование. Эмоции в этом деле — худший советчик, здесь нужен холодный расчет и четкая фиксация каждого платежа.

Чек-лист действий в сложной ситуации

Если вы оказались в описанной читательницей ситуации, вот мой профессиональный чек-лист действий, основанный на практике Malov & Malov:

Не прекращайте платежи. Самая большая ошибка — начать платить «только свою часть» в знак протеста. Для банка это просрочка. В итоге банк может начислить штрафы и подать на взыскание квартиры. Платите полную сумму, пока идут разбирательства.
Фиксируйте каждый рубль. Оплачивайте ипотеку только со своей личной карты или счета. В назначении платежа, если это возможно, указывайте «Исполнение обязательств по кредитному договору №… за [Месяц, Год]». Храните все чеки в бумажном и электронном виде.
Готовьте иск о регрессе. Если муж отказывается платить добровольно, не ждите окончания выплаты всей ипотеки. Подавайте иски о взыскании половины уплаченной суммы регулярно (например, накопили сумму за 6 месяцев — подали в суд). Исполнительный лист передавайте приставам. Наличие долга у приставов может сделать бывшего мужа сговорчивее.
Предложите выкуп доли. Посчитайте, можете ли вы рефинансировать кредит на себя. Предложите мужу сделку: он отказывается от доли в квартире, а вы освобождаете его от кредитного бремени (через вывод созаемщика с согласия банка или рефинансирование). Часто мужчины соглашаются на это, чтобы не иметь висящих долгов.
Официальная переписка. Направьте бывшему мужу официальное требование (заказным письмом с уведомлением) о необходимости участия в погашении кредита. Это пригодится в суде как доказательство того, что вы пытались решить вопрос миром, а он уклонялся.